Capital restant dû

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capital restant dû

En termes de prêts, le capital restant dû est un facteur important pour bien comprendre le débiteur par rapport au remboursement. Il est nécéssaire de prendre en compte les divers paramètres pour évaluer sa quantité. Le capital restant dû vous permet de comprendre précisément l'effort financier qui doit être fourni avant que le prêt ne soit entièrement remboursé. Les avantages en cas de remboursement anticipé total ou partiel seront également connus.

Définition du capital restant dû

Le capital restant dû est la valeur de l'avancement dans lequel le prêt peut être remboursé à un moment donné.

Comment obtenir ce paiement?

Au fur et à mesure du remboursement du prêt, l'encours du capital diminue (sauf pour les prêts à taux variable pendant l'inflation). Cependant, le premier versement sert généralement à rembourser les intérêts du prêt, sans réduire le principal impayé.

Pour quel type de prêt?

Qu'il s'agisse d'un crédit hypothécaire ou d'un crédit à la consommation, le remboursement mensuel de l'emprunteur comprend toujours une partie d'intérêts et une partie de capital. La part de capital mensuelle n'est pas fixe, loin de là. Les banques choisissent généralement de rembourser le capital chaque mois, ce qui est en constante évolution, et préfèrent percevoir les intérêts du contrat pendant les premières années du prêt. Dans ce cas, il n'est pas facile de calculer rapidement la part du capital qui est remboursée au cours d'une période de prêt donnée, puis de calculer le capital restant dû.

Qu'en est -il des contrats à remboursements différés?

Pour les contrats offrant des remboursements différés, le calcul du capital restant dû est encore plus compliqué. Ces formules donnent à l'emprunteur le droit de payer des intérêts pendant un certain temps seulement avant de verser une partie du capital au montant du remboursement mensuel. Cependant, il est utile de connaître l'encours du capital, surtout si les conditions stipulées dans le contrat ne sont pas violées, notamment pour estimer les éventuels frais de rachat de crédit ou déterminer s'il est possible de rembourser les emprunts par anticipation.

Mode de calcul du capital restant dû

Par conséquent, le capital restant dû se réfère au montant total du capital à rembourser par tous les remboursements mensuels ou annuités restants jusqu'à la résiliation du contrat de prêt. Dans la plupart des cas, le tableau ou le calendrier d'amortissement mentionnera explicitement le capital restant dû à une date de crédit spécifique. Cependant, le calendrier d'amortissement hypothécaire ne précise que le principal impayé en fonction des remboursements annuels et non mensuels.

Les outils utilisés pour calculer l'encours du capital fourni par le courtier en crédit en ligne profitent pleinement. En quelques clics, l'emprunteur peut connaître le capital à verser au moment de la simulation grâce à un calcul en fonction du montant de remboursement mensuel qui a été payé.

Pourquoi estimer son capital restant dû ?

Pour que le rachat de crédit soit rentable, le capital restant dû pour le remboursement du prêt doit être d'au moins 50 000 euros. Par conséquent, le coût de consolidation de crédit est compensé par les économies de coûts de l’opération.Il faut savoir que le capital restant est utilisé pour le remboursement anticipé de l'hypothèque.

Compte tenu de l'amélioration de la situation financière de l'emprunteur, l'emprunteur peut rembourser le prêt en tout ou en partie avant la date limite stipulée dans le contrat. Cette possibilité dépend du nombre et de la durée.

Les éléments à prendre en compte avant de le calculer

Afin de pouvoir calculer l'encours du capital, vous devez d'abord:

Comment calculer ses dettes?

Connaître certains chiffres sur votre dette. Il s'agit du:

  • montant initial emprunté
  • de la période de remboursement
  • du taux d'intérêt
  • de la date du premier remboursement mensuel

Afin de connaître le capital restant dû, vous pouvez vous référer au tableau d'amortissement du crédit envoyé par la banque. Le tableau comporte généralement 6 colonnes.

Quel est le mode de remboursement?

Il ne faut pas oublier que dans le cas d'un prêt au logement, la partie intérêt du remboursement mensuel diminue. En ce sens, il est plus important au début du remboursement. De cette manière, les établissements de crédit peuvent garantir que les dettes sont remboursées dans un court laps de temps. La première colonne mentionne le numéro de la date d’échéance ainsi que la date de paiement.

La deuxième colonne est le capital exceptionnel. Les autres colonnes restantes comportent les  valeurs d’intérêt. Seuls les dividendes, le remboursement du capital, les dividendes d'assurance et les dividendes de la dernière mensualité sont présentés dans une colonne à part entière. 

Pourquoi consulter le tableau d'amortissement?

Le demandeur de prêt peut également consulter le montant total des intérêts sur un capital donné et comparer le prix indiqué avec d'autres recommandations de crédit. Il est recommandé non seulement de consulter l'emprunteur actuel pour le tableau d'amortissement, mais également à l'emprunteur potentiel de le consulter. C'est une excellente source d'information qui apporte une meilleure transparence dans les transactions.

Pourquoi faire une simulation de prêt immobilier?

Le but du simulateur de prêt immobilier est de permettre cette comparaison séparément. Vous pouvez également estimer le capital restant à payer. Par conséquent, les emprunteurs ou futurs emprunteurs peuvent utiliser leurs informations de manière exhaustive, y compris les taux d'intérêt périodiques, le montant du capital emprunté et le nombre de remboursements mensuels. Ce tableau est un moyen efficace d'éviter les malentendus, notamment en matière de taux d'intérêt. Cette méthode étant facile à calculer, il est fortement recommandé de la consulter avant de procéder à un rachat de crédit ou même à un remboursement anticipé total ou partiel de la dette.

Comment calculer le capital restant dû?

En principe, le calcul du capital restant dû est facile.

  • Il suffit de considérer le capital emprunté, plus les intérêts (c'est-à-dire le taux d'intérêt d'emprunt ainsi que l'assurance-prêt). Ensuite, soustrayez le montant du capital qui a été remboursé du total. Afin d’aider leurs clients, certaines banques proposent de simuler l'encours du capital. De cette manière, ils pourront s'appuyer sur des chiffres précis.
  • Pour les particuliers, le calcul du capital impayé est parfois difficile. Habituellement, l'agence de crédit vous fournira un calendrier d'amortissement des prêts. Le tableau tient compte des mises à jour mensuelles.
  • Le capital restant dû est le critère de base à prendre en compte. Avec cette valeur, le statut du crédit est plus clair. Ainsi, les informations relatives à l'encours du capital sont essentielles car elles permettent d'envisager un rachat de crédit ou un remboursement anticipé partiel ou total. Cependant, les coûts associés à ce dernier critère doivent être considérés. Ils compensent la perte d'intérêts accordés aux banques.

Remboursement du capital restant dû de son prêt immobilier

Le capital restant dû est l'élément de base des prêts hypothécaires. Il se réfère aux obligations financières que l'emprunteur a toujours envers la banque.

Comment faire un remboursement du capital restant dû pour une hypothèque?

Dans le cadre de l'hypothèque, la banque organise la première période de remboursement pour compenser un montant spécifique. Par conséquent , le premier remboursement mensuel est utilisé pour rembourser les intérêts réels appliqués au prêt. Cela permet aux banques de séparer clairement les fonds empruntés des coûts d'emprunt réels. L’emprunteur doit donc d'abord rembourser l'hypothèque contractée. Cela correspond aux intérêts bancaires. Ce n'est que quelques mois plus tard (lorsque le coût du crédit a été réglé) qu'il a effectivement commencé à rembourser les sommes accordées par la banque.

Qu'est-ce que le remboursement par différé d’emprunt?

L’avantage du remboursement par différé est que vous n’avez pas à supporter des dépenses personnelles, sauf pour les paiements mensuels de prêt immobilier. De plus, il laisse à l'emprunteur un certain laps de temps pendant lequel il ne remboursera ni le principal, ni les intérêts. Seul le paiement des frais d'assurance n'est pas affecté par cette option. L'immobilier et les projets d'investissement communautaire à grande échelle sont les principaux secteurs où les pratiques de prêt différé sont très courantes. Cette solution séduit particulièrement les emprunteurs qui ne souhaitent pas combiner loyer et remboursement mensuel.

Dans quels cas une banque peut prolonger le remboursement?

Une banque peut accepter une demande de prolongation de remboursement dans trois circonstances.

  1. Premièrement, il y a une franchise totale. L'emprunteur pourra commencer à rembourser l'intégralité du prêt à une date précise. Il aura seulement besoin de payer une assurance. Le montant à rembourser augmentera chaque mois. Cette méthode est rarement utilisée. Elles est plus cher que les autres méthodes. Seulement elle n'a pas eu beaucoup de succès auprès des clients bancaires.
  2. ll y a la franchise des acomptes. Dans ce cas, les fonds accordés sont libérés progressivement. Par exemple, cela peut être fait en fonction de l'avancement du financement par emprunt pour la construction immobilière. On parle alors de VEFA (Vente en l’Etat Futur d’Achèvement). Les promoteurs contactent souvent les emprunteurs pour obtenir des fonds. Ce dernier transmet ensuite les pièces justificatives à la banque pour obtenir le montant nécessaire à la réalisation des travaux. Par conséquent, les intérêts ne s'appliquent qu'au montant débloqué. La mensualité est augmentée progressivement en fonction des fonds débloqués.
  3. Enfin, nous pouvons énumérer une franchise partielle, ce qui signifie que le débiteur ne rembourse les intérêts que dans un délai déterminé. Le remboursement différé concerne donc uniquement le capital. Le contrat de prêt définit les conditions de libération et de remboursement différés. Par conséquent, il est possible de négocier certains aspects avec la banque. Bien entendu, vous devez vous conformer aux réglementations en vigueur. En effet, le contrat de prêt ne peut déroger aux dispositions légales en vigueur pour cause d'invalidité.

Quel est l'intérêt d’un remboursement sur capital restant dû?

Pour connaître le coût de rachat de crédit

Le fait de connaître le montant du capital restant dû, vous permet de connaître le coût du rachat de crédit par un autre établissement de crédit. Pour les emprunteurs, c'est un avantage majeur. Il est à noter que l'encours du capital constitue les données de base sur la base desquelles nous pouvons estimer le prix de rachat normal.

Pour un remboursement anticipé 

De plus, si l'on souhaite effectuer un remboursement anticipé, l'individu doit connaître exactement le capital restant dû. Lorsque les emprunteurs adhèrent à cette méthode, ils peuvent économiser de l'argent. En réalité, les banques n’apprécie guère cette approche, qui leur fera perdre un intérêt supplémentaire pendant une période plus longue. Cependant, les établissements de crédit n'ont pas le droit de soulever des objections.

C'est quoi le remboursement anticipé du capital restant dû?

Selon la capacité financière de l'emprunteur, le prêt peut être remboursé à l'avance. Cette possibilité dépend évidemment de la banque qui peut ne pas autoriser cette méthode. Cela est particulièrement vrai lorsque le remboursement partiel est inférieur ou égal à 10% du montant initial du prêt immobilier. L'article L313-47 du code de la consommation stipule clairement cette condition négative.

Quel est la clause à vérifier sur le contrat hypothécaire?

Les contrats hypothécaires contiennent généralement des clauses à ce sujet. Le paiement anticipé peut provenir de nouvelles améliorations des activités génératrices de revenus. Il est concevable que le salaire des emprunteurs ait augmenté depuis le resserrement du crédit. La réduction du taux d'endettement a un impact certain sur le remboursement. Il correspond au rapport entre le revenu mensuel de la personne et ses dépenses financières mensuelles.

Quel est le mode de remboursement?

Lorsque vous remboursez tout le capital impayé, le remboursement anticipé est complet. Par exemple, cela peut se produire lors de la vente d'une propriété ou de la renégociation de crédit. Si une partie seulement de la dette est payée, le prépaiement est partiel. Cela se produit généralement lorsqu'il y a un afflux important de fonds. Seul le débiteur peut choisir de rembourser en totalité ou en partie. Le contrat stipulait les conditions de remboursement anticipé.

Quel est la compensation exigée par la banque?

La banque peut exiger une compensation afin de compenser les intérêts qui ne peuvent pas être gagnés pour cause de remboursement anticipé. Il est à noter que la réduction ou l'annulation de cette compensation peut faire l'objet de négociations avant la signature du contrat de prêt. Cependant, il arrive souvent que l'annulation de la clause d'indemnisation soit invalide dans le cas d'une banque concurrente qui rachète des crédits immobilier.

Qu'en est il du montant versée à l'avance?

Le montant de l'indemnité versée à l'avance est plafonné. Cela signifie que la valeur de l'indemnisation ne peut excéder les intérêts de 6 mois sur le principal remboursé au taux d'intérêt moyen du prêt. Ne doit pas dépasser 3% du capital restant avant le remboursement.

Par exemple: vous avez un prêt de 1 500 000 euros avec un taux d'intérêt de 4% sur 20 ans. En 7 ans seulement, vous pouvez rembourser par anticipation l'intégralité du capital restant de 1 104 300 euros.

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