Justine A.    Mis à jour le 19/11/2020

Lors d’un projet immobilier ou autre qui nécessite un financement important, un emprunteur peut réaliser un rachat de crédit qui permet de ne pas être surendetté et rendre plus simple la gestion d’un budget ou d’une épargne si d’autres crédits sont déjà faits. L’emprunteur se voit faire des économies utiles et il profite de nombreux avantages.

rachat de crédit

Rachat de crédit c'est quoi?

Le rachat de crédit est le fait de rassembler plusieurs titres de crédits en un seul crédit, dans le but que ce nouveau prêt unique, serve à rembourser les prêts effectués précédemment. C’est un moyen d’économiser pour les utilisateurs du rachat de crédit, au niveau des différents coûts et intérêts financiers qui sont rattachés à leurs divers emprunts antérieurs et cela permet de faire diminuer les mensualités ainsi que leurs durées. C’est en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur que la mensualité du prêt est déterminée, celle-ci s’adapte donc aux revenus de l’emprunteur. Avec le rachat de crédit, l’emprunteur n’a plus à payer plusieurs emprunts, il peut finalement tout payer en une seule fois un seul crédit qui rassemble tous les autres.

Le rachat peut être utile lorsqu’un emprunteur investi dans un projet immobilier et demande à effectuer un prêt immobilier à la banque pour financer son bien immobilier. En effet, pour obtenir le montant nécessaire, l’organisme financier qu’est le créancier, va demander un remboursement mensuel de la part de l’emprunteur avec un taux d’intérêt rajouté au montant du remboursement. C’est avec le rachat de crédit que le taux d’intérêt peut diminuer. Le rachat de crédit pour un prêt immobilier permet donc de baisser les mensualités de l’emprunteur ou de raccourcir la durée d’un crédit. Pour profiter des avantages du rachat de crédit, il est important pour l’emprunteur de faire des comparatifs et de faire des simulations de rachat de crédit selon la situation de l’emprunteur.

Pourquoi effectuer un regroupement de crédits ?

Le rachat de prêt immobilier peut servir à restructurer la dette de l’emprunteur si celui-ci n’a plus les moyens de financer les créanciers. Ainsi, le regroupement de crédits sert à payer des mensualités plus faible que la normale avec un seul organisme créancier et résulte à une plus large part de reste à vivre mensuel. Le prêt unique est alors possible sur une durée plus grande ce qui réduit les mensualités, donc la dette est régalée et le surendettement est évitée.  Et en ce qui concerne le rachat d’un seul crédit, c’est la renégociation d’un prêt en rachetant un crédit qui donne des avantages à l’emprunteur. Le rachat de crédit immobilier s’effectue à la banque alors que la renégociation d’un prêt se faire avec la banque créancière.

Non seulement, le rachat de crédit allège les charges de l’emprunteur, mais en plus il permet d’obtenir une trésorerie inclue dans le rachat de crédit et de baisser le taux d’endettement. Avec un taux d’endettement plus bas, le financement de projet est plus simple dans le cas d’un projet d’acquisition. Ainsi, l’emprunteur peut retrouver sa capacité d’épargne pour mener à bien d’autres projets (comme acheter un nouveau véhicule, un nouveau bien immobilier, faire des travaux, etc.), et avoir à nouveau une solvabilité s’il y a un endettement trop élevé. Les crédits qui peuvent être dans le rachat de crédit sont : les crédits de consommation (comme le prêt personnel, le crédit renouvelable, le prêt travaux, le prêt auto, etc.), les dettes (par exemple, les retards de loyer), et les prêts immobiliers (s’il s’agit d’un rachat de crédit hypothécaire, la part immobilière doit représenter plus de 60%.) et les découverts bancaires. Comme l’emprunteur se voit avoir la possibilité de créer à nouveau une épargne, préparer la retraite est également possible afin de prévenir une baisse de revenu qui arrive souvent vers le passage à la retraite. 

Les différents types de rachat de crédit

Le rachat de crédit regroupe trois types de rachat qui sont : le rachat de prêt à la consommation, le rachat de prêt-relais et le rachat de crédit immobilier :

  • Le rachat de prêt à la consommation est celui qui est utilisé habituellement pour l’achat d’électroménager ou l’achat de véhicule. Les crédits à la consommation peuvent être regroupés en un prêt unique ou de les regrouper avec les crédits immobiliers,
  • Le rachat de crédit immobilier est utilisé quand l’emprunteur a effectué un prêt immobilier pour acquérir un bien ou lorsque l’emprunteur a réalisé plusieurs prêts immobiliers toujours dans le but d’acquérir cette fois-ci plusieurs biens immobiliers,
  • Le rachat de prêt-relais est la mise en place du prêt-relais utilisé lorsque l’emprunteur a effectué un prêt immobilier pour le financement d’un bien, mais que celui-ci n’a pas terminer le remboursement du bien immobilier, alors qu’il a un autre crédit d’emprunt pour un autre bien immobilier. Cette situation a souvent lieu lorsque la vente d’un bien est lente et que l’acquéreur emprunteur n’a pas attendu pour acquérir un nouveau bien immobilier.

Les autres types de rachat de crédit sont le rachat de crédits et demande de trésorerie qui permet d’effectuer une épargne de sécurité, le rachat de crédit et de travaux pour bénéficier d’un nouveau prêt travaux pour pouvoir les financer et le rachat de crédit et de dettes pour regrouper les dettes et les intégrer dans un nouveau prêt à rembourser sur une seule mensualité.

Les dossiers nécessaires pour un rachat de crédit

Pour effectuer une demande de rachat de crédit, un dossier comportant différents documents concernant le demandeur est nécessaire, il doit donc apporter à la banque : l’état civil, le taux d’endettement, les charges et les revenus (contrat de travail, les 3 dernières fiches de paie, l’avis d’imposition, etc.), avec le patrimoine immobilier. De plus, les garanties financières sont demandées telles que l’hypothèque du patrimoine immobilier, la caution d’un tiers, les justificatifs de la situation financière et un justificatif qui affirme la situation personnelle du demandeur de rachat de crédit comme étant correcte, il ne faut pas être fiché à la Banque de France par exemple. Ces documents sont à fournir à l’organisme financier obligatoirement pour valider la demande de rachat de crédit.

Qui peut obtenir un rachat de crédit ?

Pour obtenir un rachat de crédit, le potentiel emprunteur doit être soumis à une étude précise de sa situation financière : si la capacité budgétaire est faible, en cas de peu de moyen pour payer les mensualités, envie d’entreprendre de nouveaux projets immobiliers ou des projets qui nécessitent du financement important, etc. L’âge, la situation civile du demandeur et la solvabilité sont demandés, le taux d’endettement ne doit pas dépasser 33%. Pour bénéficier de la baisse des mensualités et du prêt unique, il fait d’abord évaluer la capacité de remboursement, car c’est en lien avec cette capacité que l’emprunteur pourra obtenir les avantages du rachat de crédit. Le dossier de l’emprunteur doit être analysé et une solution en lien avec son profil sera adaptée à sa situation et ses revenus financières. Il y aura alors, un bilan des emprunts, des revenus et des charges du potentiel emprunteur, ensuite le conseiller en rachat de crédit déterminera la situation financière du demandeur pour effectuer le regroupement de crédit adapté à ses besoins. L’organisme financier se charge par la suite de rembourser et résilier les anciens crédits pour n’avoir plus qu’un seul prêt à payer. Il est toutefois possible de ne pas être accepté pour bénéficier du rachat de crédit lorsque le demandeur est propriétaire ou locataire fiché au Fichier des Incidents de paiement de Crédit aux Particuliers (FICP).

 

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