Renégociation prêt immobilier

 Justine A.    Mis à jour le 17/11/2020

Lors de la signature d'un prêt immobilier, le taux d'intérêt est précisé dans le devis de prêt. Cependant, les taux d'intérêt de crédit peuvent augmenter ou baisser. Si vous constatez que les taux d'intérêt hypothécaires ont considérablement baissé, il est peut-être temps de renégocier son prêt immobilier. L’objectif est d’obtenir un nouveau taux d'intérêt plus attractif, réduisant ainsi le coût total du prêt. La renégociation du crédit immobilier se fait par l'intermédiaire de l'institution financière (banque, organisme de crédit) qui vous accorde le prêt. Ce processus consiste à modifier le contrat de prêt initial.

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Quel est l’interêt de renégocier son prêt ?

Lorsque les taux d'intérêt baissent, l'hypothèque (quel que soit son type) peut être renégociée, ou une autre institution financière (généralement une autre banque) peut acheter l'hypothèque pour obtenir des conditions d'emprunt plus favorables. Ceci est le droit des consommateurs et est régi par la loi sur la consommation. Il n'y a aucune restriction sur la renégociation ou le remboursement des prêts immobiliers. Cette opération peut être effectuée plusieurs fois.

De plus, obtenir de meilleures conditions d'emprunt à des taux d'intérêt plus bas permet de :

  • Réduire les mensualité de remboursement
  • Réduire la durée du remboursement

Conditions pour renégocier un prêt immobilier

Tous les particuliers et emprunteurs bancaires ayant une situation financière saine peuvent demander à renégocier leur crédit immobilier. Pour ce faire, vous devez contacter votre banque actuelle ou votre institution bancaire externe. En cas de renégociation, la situation de l'emprunteur sera mise à jour. Vous devez donc être en mesure de prouver que vos revenus (masse salariale, comptes, avis d'imposition, etc.) et vos dépenses courantes (plan d'amortissement, contrats de prêt, etc.) sont raisonnables.

Si vous avez renégocié votre hypothèque pour la première fois et que vous souhaitez renégocier à nouveau, cela est possible.  La renégociation d'un prêt immobilier est une opération qui peut être effectuée à plusieurs reprises pendant la durée de validité du prêt. Si les taux d'intérêt ont encore baissé depuis la dernière renégociation, vous pouvez envisager de répéter l'opération. En revanche, il est souvent difficile de renégocier une seconde fois avec la même banque.

Comment renégocier un prêt immobilier ?

Si vous pensez que renégocier son prêt immobilier est une solution plus avantageuse que de racheter le prêt d’une autre banque, vous pouvez directement renégocier auprès de votre banque. Si la renégociation est acceptée, cela entraînera une modification du contrat et une obligation de formaliser l’avenant au contrat immobilier  (article L. 313-39 du Code de la consommation).

Vous pouvez demander une renégociation de prêt immobilier, mais le prêteur ne l'acceptera pas automatiquement. Votre banque a le droit de refuser de modifier votre taux de crédit.

Quel est le bon moment pour renégocier ?

Techniquement, la renégociation du prêt immobilier peut être effectuée à tout moment. Cependant, certains facteurs doivent être pris en compte pour assurer la rentabilité des opérations. Pour savoir s'il vaut la peine de renégocier votre crédit immobilier, une simulation doit être effectuée. En effet, même en période de baisse des taux d'intérêt, le coût de l'avenant, l'indemnité versée d'avance et la durée résiduelle du prêt affecteront grandement la rentabilité de la renégociation. Nous pouvons spécifier trois facteurs de base, qui combinés peuvent faire économiser beaucoup d'argent, à savoir:

  • Lorsque vous remboursez toujours l'hypothèque au cours du premier semestre de l'année. En effet, c'est au cours de cette période que les frais de remboursement des prêts sont principalement constitués d’intérêts.
  • Lorsque la différence entre le taux d'intérêt actuel et le taux d'intérêt disponible dépasse 0,70% voire 1%
  • Lorsque le capital restant à courir est d'au moins 70 000 euros.

Quelques conseils pour bien renégocier son prêt immobilier

 Comme son nom l'indique, la renégociation d’un prêt immobilier est d'abord une négociation. Convaincre les banquiers n'est pas une tâche facile, mais il existe quelques astuces pour que l'équilibre fonctionne à votre place.

  • Il est fortement recommandé de contacter un certain nombre de banques concurrentes ou même des courtiers en hypothèques avant la date de rendez-vous. Vous obtiendrez une comparaison d’offre de rachat de crédits.
  • Si l'entretien avec votre consultant habituel échoue, rien ne vous empêche de demander un rendez-vous avec le directeur d'agence ou le service commercial de votre établissement en dernière option. La stratégie appliquée peut changer de manière surprenante, selon la personne à qui vous parlez.
  • Le principal problème de la renégociation hypothécaire reste le même que celui du rachat: les intérêts sont-ils suffisamment épargnés pour rentabiliser l'entreprise? Ce sera le cas si l'argent économisé en obtenant un taux plus élevé est supérieur aux frais de gestion (surcharge), qui sont la seule charge financière que vous ayez à supporter.

Quel est la différence entre renégocier son prêt immobilier et le rachat de crédit ?

 La renégociation du prêt consiste à demander à votre banque actuelle de réévaluer le taux d'intérêt à la baisse. Cette transaction ne facture que des frais d’avenant. Selon les politiques internes de la banque, la renégociation est plus ou moins facile. Par conséquent, il est intéressant de rechercher également le soutien d'autres institutions pour obtenir des propositions comparables et les utiliser comme base de négociations.Utiliser une autre banque est une opération de rachat de crédit. Il faut savoir que dans cette optique, l'emprunteur devra payer une indemnité anticipée, des frais de garantie et des frais de gestion.

La renégociation de prêt immobilier est effectuée dans votre propre banque, et est différente du rachat de crédit, qui implique la banque avec laquelle vous souhaitez concurrencer. Les frais engagés selon ces deux options sont différents. Il existe une différence entre la renégociation et le rachat de crédit. En effet, dans ce dernier cas, la commission de correction sera remplacée par la commission de gestion. L'emprunteur devra payer l'indemnisation anticipée et les frais d'obtention de la nouvelle garantie.

Par conséquent, la renégociation de crédit est moins chère que le rachat de crédit. Pourquoi ?  Parce que vous laissez votre banque d'origine pour une  banque concurrente, cela entraîne le remboursement anticipé de votre prêt. L’ancienne banque vous imposera donc des Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA).

 

Vous pouvez penser à renégocier l'hypothèque ou renégocier votre assurance emprunteur. En effet, depuis février 2018 et la «loi Bourquin», il est possible de changer d'assurance de prêt à l'anniversaire du contrat chaque année sans préavis (généralement 2 mois). Vous pouvez donc envisager la possibilité d'économiser de l’argent .

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